Définition : qu'est-ce que l'assurance homme clé à la Réunion ?

L’assurance homme clé : vous en avez déjà entendu parler, mais vous ne savez pas exactement ce que c’est ? C’est normal, en tant que gérant d’entreprise, vous ne pouvez pas connaître toutes les assurances professionnelles sur le bout des doigts, mais il vous appartient de vous renseigner sur celles-ci, afin de protéger au mieux votre société. Définition, garanties, couverture et souscription de ce contrat de prévoyance, apprenez-en plus sur l’assurance homme clé à la Réunion.

Qu’entend-on par “homme clé” ?

Avant de comprendre le fonctionnement d’une telle assurance, il est nécessaire de définir ce qu’est un homme clé. Il s’agit tout simplement d’une personne essentielle au bon fonctionnement d’une entreprise. C’est un collaborateur qui a un rôle vital au sein de l’établissement ou qui possède un savoir-faire unique, une expertise ou une technique, et donc, qui ne peut pas être remplacé par quelqu’un d’autre.

Au sein d’une même structure, il peut y avoir un ou plusieurs homme(s) ou femme(s) clé.

Bien sûr, il y a le dirigeant, mais pas uniquement ! Le chef d’entreprise est par définition irremplaçable, car c’est lui qui a créé sa société, qui en connaît tous les rouages et qui possède toutes les compétences pour la diriger. 

Un homme clé peut aussi être un salarié qui a un fort impact sur le chiffre d’affaires de l’entreprise, tel que :

• un formateur dans un domaine spécifique ;
• un collaborateur avec le titre de Meilleur Ouvrier de France ;
• un commercial assurant une part importante du CA ;
• un ingénieur ;
• un “nez” dans une parfumerie ;
• etc.

Assurance homme clé : définition

La perte, définitive ou momentanée, d’une ou plusieurs personne(s) indispensable(s) au bon fonctionnement peut avoir des conséquences catastrophiques sur une entreprise à la Réunion. L’assurance homme clé est un contrat de prévoyance ayant pour but de compenser le préjudice financier subi par l’entreprise, pour cette privation vitale de la poursuite de l’activité. C’est donc une assurance d’entreprise à ne pas négliger !

Quelles sont les situations couvertes par ce contrat de prévoyance à la Réunion ?

Le cadre de couverture de cette assurance est bien défini. Elle peut intervenir dans deux situations précises :

1. Suite à un accident ou à une maladie, donc une ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : versement d’IJ (Indemnités Journalières) à la société pour la couverture des frais professionnels.
2. Suite au décès de l’homme clé. Dans ce cas-là, l’indemnisation peut prendre deux formes :

• versement d’indemnités : le calcul de celles-ci est fonction du préjudice subi (à noter qu’il y a toutefois un plafond maximum). Le calcul prend en compte la perte de marge brute de l’entreprise suite au décès ;
• versement d’un capital : le forfait est défini lors de la souscription du contrat. C’est le mode d’indemnisation qui est le plus choisi par les chefs d’entreprise. On peut le comparer à une assurance-vie.

Prenons l’exemple d’une entreprise qui a souscrit une assurance pour 500 000 €.

Si elle opte pour le système indemnitaire et si sa perte de marge brute est de 250 000 €, son indemnisation sera alors de 250 000 €.

Si le choix s’est porté sur le versement d’un forfait : elle touchera un capital de 500 000 € au décès de l’homme clé.

N.B : Étant donné que c’est l’entreprise qui souscrit à cette assurance, c’est elle qui en est la bénéficiaire, le cas échéant. L'indemnisation n’est pas versée à l’homme clé ou à sa famille.

Les garanties d’un contrat assurance homme clé

Cette assurance prend en charge les conséquences financières de la “disparition” ou “indisponibilité” de l’homme clé à la Réunion. Elle peut donc couvrir, entre autres :

• la perte d’exploitation ;
• les frais de mise en place d’une nouvelle organisation ;
• le remboursement des prêts bancaires ;
• etc.

La souscription de garanties complémentaires est également possible, comme par exemple :

• recherche d’un remplaçant ;
• service d’aide juridique ;
• assistance ;
• et autres.

N.B : elle a aussi un rôle indirect dans le maintien de la confiance des clients, des partenaires, et des différents collaborateurs ; et contribue à la continuité de l’image de marque de l’entreprise.

La souscription de l’assurance homme clé à la Réunion

Quelles sont les personnes qui peuvent souscrire cette assurance ?

N’importe quelle entreprise peut souscrire à ce contrat. Il appartient au gérant d’identifier et d’assurer le ou les homme(s) clé(s), avec l’aide d’un tiers, le cas échéant (expert d’assuré, par exemple). L’entreprise est donc souscriptrice et bénéficiaire de l’assurance.

L’homme clé n’a pas à s’assurer à titre personnel et il ne touche aucune indemnité, il en est cependant l’assuré.

Attention toutefois, en général, les assurances ne proposent pas de contrat homme clé aux assurés de plus de 55 ans.

Quelles sont les conditions pour accéder à ce type de contrat de prévoyance ?

Des formalités médicales sont à remplir :

• si les capitaux en jeu ne sont pas trop élevés : un simple questionnaire de santé est suffisant ;
• si la société a d’importantes sommes d’argent à assurer : la compagnie d’assurance peut demander des examens médicaux complémentaires.

Le bilan de santé considère le plus souvent les éléments suivants :

• l’âge ;
• le fait que l’assuré soit fumeur ou non ;
• le sexe ; 
• la pratique de sports extrêmes ; 
• etc.

Comment définir au mieux les besoins financiers de l’entreprise ?

L’idéal est de vous faire conseiller. Un expert d’assuré à la Réunion est à même de déterminer, avec vous, la perte de marge brute occasionnée par la perte de l’homme clé. En effet, selon votre activité, votre CA, ou encore la place de l’homme clé au sein de l’entreprise, le montant des capitaux à assurer peut varier de quelques milliers à plusieurs millions d’euros. Il ne faut pas vous tromper !

Quel est le coût d’un contrat d’assurance homme clé ?

C’est votre conseiller en assurances qui va déterminer le montant de la prime, en fonction des paramètres décrits ci-dessus : capital à assurer et éléments de santé de l’homme clé.

Le conseil d’AEA, expert d’assuré à la Réunion : n’hésitez pas à demander plusieurs devis, et à comparer les offres de diverses compagnies d’assurances. À garanties égales, faites jouer la concurrence.

Pour en savoir plus sur comment optimiser ses contrats d’assurance professionnelle à La Réunion, consultez notre page dédiée à l'optimisation de vos contrats professionnels à La Réunion, ou téléchargez directement notre guide.